Newsletter Allianz Syariah

Asuransi tidak terlepas dari isu terkait riba/bunga. Bagaimana konsep asuransi syariah dapat menjadi solusi untuk hal ini?

Kebanyakan pertanyaan yang muncul terkait riba di asuransi adalah ketika seseorang membayarkan premi, misalnya Rp10 juta, tapi bisa mendapatkan pertanggungan sebesar Rp500 juta. Di asuransi syariah sendiri sudah sangat jelas bahwa premi adalah kontribusi dari setiap peserta, di mana sebagian dari dana tersebut akan dikumpulkan di dalam rekening khusus yang disebut rekening dana tabarru. Rekening ini disiapkan sebagai sumber dana santunan jika ada peserta yang tertimpa musibah. Jadi, pada hakikatnya, santunan yang diberikan pada praktik asuransi syariah adalah hasil urunan dari seluruh peserta lainnya. Secara sadar, setiap peserta sudah berniat bahwa sebagian kontribusinya adalah untuk membayarkan santunan. Dalam hal ini, praktik seperti ini tidak terkait dengan riba.

Dari sisi pengawasan sendiri bagaimana, Pak? Karena masih banyak masyarakat yang ragu apakah asuransi syariah sudah sesuai dengan prinsip/aturan syariat.

Di Indonesia, setiap lembaga keuangan yang ingin menjalankan usahanya dengan prinsip syariah harus diawasi oleh Dewan Syariah Nasional - Majelis Ulama Indonesia (DSN – MUI). DSN - MUI akan menunjuk satu atau beberapa nama yang duduk sebagai Dewan Pengawas Syariah (DPS) di perusahaan tersebut. DPS ini berfungsi sebagai pihak yang mengawasi seluruh praktik di perusahaan tersebut apakah sesuai syariah atau tidak. Allianz Syariah sendiri sekarang memiliki 2 orang DPS yang mewakili DSN - MUI untuk mengawasi jalannya proses perusahaan.

Secara konsep, apakah dimungkinkan bagi semua orang (tanpa melihat latar belakang suku, keyakinan, budaya, dll.) untuk memiliki asuransi syariah?

Kembali ke pertanyaan pertama, secara esensi, asuransi syariah adalah sebuah konsep/mekanisme tolong menolong antara sesama peserta. Tolong menolong sendiri merupakan aktivitas hubungan antara satu manusia dengan manusia lainnya yang sifatnya universal. Sehingga asuransi syariah adalah sebuah konsep yang sangat universal, yang dapat diterapkan untuk semua orang tanpa membedakan suku, agama, ras atau golongan tertentu.

Selain itu, adanya mekanisme surplus underwriting, yaitu apabila nilai santunan/klaim yang didistribusikan lebih kecil dibandingkan dana tabarru yang terkumpul, maka setiap tahunnya peserta berpotensi mendapatkan kelebihan dana tersebut secara proporsional.

Kita juga bisa mempersiapkan dana wakaf dengan menyisihkan Rp10 ribu per hari dan mengaktifkan fitur wakaf pada produk Allisya Protection Plus. Hal ini tentuya sangat meringankan bagi kaum milenial yang ingin berwakaf namun belum memiliki aset yang cukup.

Apa saja keunggulan produk asuransi syariah?

Bagi saya, produk syariah di Allianz sudah sangat lengkap, bahkan bisa memberikan perlindungan pada saat peserta melakukan ibadah haji atau umroh. Produk ini juga telah menjadi jawaban bagi masyarakat muslim di Indonesia yang membutuhkan produk perlindungan yang sesuai dengan prinsip dan keyakinan mereka.

Konsepnya yang transparan dan adil juga menjadi daya tarik tersendiri. Transparan karena setiap peserta mendapatkan informasi yang jelas mengenai bagaimana dan kemana dana kontribusi/premi yang mereka setorkan dikelola, termasuk besaran dana tabarru dan juga dana investasi.

Selain itu, mekanisme surplus underwriting menjamin prinsip keadilan terlaksana. Di mana, setiap peserta berpotensi untuk memperoleh kelebihan dana apabila nilai santunan/klaim lebih kecil dibandingkan jumlah dana tabarru yang terkumpul setiap tahunnya.

Siapa saja yang dapat memiliki produk asuransi syariah? Dan kenapa?

Produk asuransi syariah dapat dimiliki oleh siapapun; saya yakin dan percaya bahwa setiap agama pasti memerintahkan penganutnya untuk saling tolong menolong dalam berbuat kebaikan.

Apa pesan Ibu untuk masyarakat yang belum memiliki program perlindungan, khususnya asuransi jiwa syariah?

Dalam kitab suci Al Quran surat Al Baqarah ayat 240, menganjurkan bagi setiap suami untuk mempersiapkan warisan kepada istri dan keluarga yang ditinggalkan. Hal ini sangat sesuai dengan tujuan dari asuransi syariah, yaitu membantu mempersiapkan diri dari risiko finansial apabila musibah terjadi kepada pencari nafkah.

Untuk itu, selagi kita masih sehat, sudah selayaknya kita menyisihkan sedikit dari pendapatan kita untuk melindungi keluarga. Bukankah melindungi keluarga juga termasuk ibadah? Bahkan, dengan berasuransi syariah, kita juga telah berkontribusi dalam melindungi saudara-saudara kita  yang mengalami risiko/musibah yang tidak diinginkan.

Apa saja keunggulan produk asuransi syariah?

Selain konsep tolong menolong tadi, sebagai seorang muslim, saya merasa nyaman karena asuransi syariah telah sesuai dengan prinsip dan aturan yang berlaku dalam agama saya.

Yang lebih menarik adalah adanya fitur wakaf. Kita bisa mewujudkan niat berwakaf meskipun belum memiliki aset yang besar atau uang yang banyak hanya dengan memiliki asuransi syariah dari Allianz yang bernama Allisya Protection Plus.

Siapa saja yang dapat memiliki produk asuransi syariah? Dan kenapa?

Asuransi syariah dapat dimiliki oleh siapa pun tanpa melihat latar belakangnya. Nasabah saya pun banyak yang non-muslim, mereka setuju bahwa tolong menolong dapat dilakukan tanpa harus memandang agama atau hal lainnya. Oleh karena itu, mereka sangat senang dengan konsep asuransi syariah.

Apa pesan Ibu untuk masyarakat yang belum memiliki program perlindungan, khususnya asuransi jiwa syariah?

Ketika kita membantu orang lain sesungguhnya kita sedang membantu diri sendiri. Dengan berasuransi syariah, maka secara otomatis kita ikut membantu janda-janda yang ditinggal mati oleh suami dan anak-anak yatim untuk dapat melanjutkan hidup dan memenuhi segala kebutuhan sehari-harinya.

Karena pada prinsipnya, wakaf ini adalah sedekah jariyah; sedekah yang mempunyai nilai manfaat berkelanjutan. Pada nilai manfaat berkelanjutan ini, harus ada nilai pemanfaatan yang diberikan untuk masyarakat sehingga dapat memperoleh nilai ibadah/pahala.

Salah satu kisah mengenai wakaf dari Sahabat Rasulullah SAW adalah kisah dari kebun Khaibar yang diamanahkan oleh Umar bin Khattab. Pada saat itu Umar bertanya “Ya Rasulullah, saya mendapatkan kebun di Khaibar. Saya tidak memiliki harta yang lebih berharga dari pada itu. Apa yang engkau perintahkan untukku?” Rasulullah SAW bersabda: “Bila engkau suka, kau tahan (pokoknya) tanah itu, dan engkau sedekahkan (hasilnya), tidak dijual, tidak dihibahkan, dan tidak diwariskan.” Rasulullah SAW punya pesan tersirat bahwa setiap dana wakaf itu harus diproduktifkan dan dijadikan nilai sedekah.

Berapa besar potensi wakaf yang ada di Indonesia dan saat ini apakah menurut Bapak sudah maksimal?

Potensi wakaf yang dirilis oleh BWI, hampir Rp180 triliun. Bank Indonesia (BI) di acara ISEF pernah merilis hampir di angka Rp600 triliun potensinya dengan melihat dari pasar saham yang berputar yang punya potensi wakaf. Saat ini yang baru teroptimalkan hasil pencatatan di BWI, khusus wakaf uang  adalah Rp840 miliar. Jadi, peluangnya masih sangat besar karena baru tergarap di bawah 1%, sangat jauh dari potensi wakaf yang ada.

Kenapa peluangnya sangat besar? Pertama penduduk Indonesia mayoritas muslim. Kedua, wakaf ini tidak ada batasan, misalnya kalau ingin berwakaf Rp1 miliar atau Rp10 ribu, bisa. Berbeda dengan zakat yang nilainya jelas, yaitu 2,5%, tidak bisa lebih kalau ingin menunaikannya. 

Kita anggap ada 1 juta orang yang berwakaf sebanyak Rp10 ribu per orang, maka wakaf yang terkumpul mencapai Rp10 miliar. Sedangkan penduduk Indonesia yang saat ini mencapai 270 juta orang. Jadi potensinya sangat besar dibandingkan dengan zakat.

Namun, sampai saat ini realisasinya masih sangat kecil. Salah satunya penyebabnya adalah literasi wakaf yang masih minim, khususnya wakaf uang. Orang-orang masih banyak yang beranggapan bahwa pemanfaatan wakaf hanya untuk 3M; Masjid, Madrasah dan Makam/Kuburan dan wakaf hanya dalam bentuk tanah. Padahal wakaf saat ini sudah berkembang dalam bentuk yang lain seperti wakaf uang dan wakaf emas. 

Program wakaf apa yang saat ini banyak menjadi pilihan oleh masyarakat/wakif dan seberapa besar dampak program ini bagi kemaslahatan masyarakat?

Saat ini, program wakaf yang banyak diminati masyarakat adalah program wakaf yang sifatnya tangible/terlihat manfaatnya secara langsung seperti wakaf uang. Contoh melalui uang ini dijalankan program sumber air bersih.

Di kantor Rumah Wakaf sendiri, ada 3 program yang paling diminati yaitu pertama program sumber air bersih.  Pada program wakaf sumber air bersih, wakif melihat nilai manfaatnya sangat penting karena dengan membangun sumber air bersih, setiap air mengalir yang dimanfaatkan oleh masyarakat menjadi pahala kebaikan secara terus-menerus bagi wakif.

Sifatnya sustain dan punya portfolio dari kalangan Sahabat Rasulullah SAW yaitu Utsman bin Affan yang mewakafkan Sumur Raumah yang masih ada hingga sekarang. Kedua, wakaf madrasah/Pendidikan. 

Ketiga, wakaf masjid. Cuma wakaf masjid ini kami geser saat ini hanya untuk wilayah-wilayah yang membutuhkan. Contoh wilayah pedalaman yang tidak ada masjid sama sekali. Keempat, wakaf produktif, yang merupakan wakaf uang yang dikelola menjadi produktif sehingga nanti hasilnya akan disalurkan ke program-program sosial. Contoh kita bikin kebun, dimana kebun ini akan dioptimalkan kemudian hasilnya dipanen lalu dijual. Hasilnya penjualannya dimanfaatkan untuk program-program sosial. Contoh lainnya kita bikin rumah sakit di Semarang, di mana keuntungan yang didapatkan dijadikan sebagai program sosial untuk pasien-pasien yang tidak mampu secara langsung.

Khusus pada saat pandemi Covid-19 ini, program wakaf yang banyak diminati adalah program ketahanan pangan. Lahan-lahan pertanian masyarakat yang sudah tidak bermanfaat kita optimalkan dan kembangkan kembali dengan dana wakaf kita. Sudah hampir 60 ton beras hasil dari hasil pertanian yang dikelola disalurkan ke masyarakat.